Сделайте Ваш заказ

Большой процент для малого бизнеса: как получить кредит на приемлемых условиях

кредит

По статистике, треть российских малых предприятий после года работы не выдерживает конкуренции и сходит с дистанции. Наиболее частая причина — отсутствие доступных средств на развитие. Как получить кредит малому и среднему бизнесу, куда обращаться и стоит ли брать займы на открытие дела, разбираемся.

Что нужно банкам

На Западе получить кредит малому предпринимателю несложно. Там и процентные ставки ниже, и административных барьеров меньше. Всё рассчитано на то, чтобы человек максимально быстро начал своё дело. В России ситуация иная. Проблема кредитования малых и средних предпринимателей (МСП) остаётся актуальной.

Банки тщательно взвешивают все за и против, а в целом не спешат выдавать займы МСП. На какие факторы банк обращает внимание при выдаче кредита?

Во-первых, проект должен быть безубыточным за несколько отчётных периодов. Во-вторых, оборот компании должен быть сопоставим с запрашиваемым кредитом, причём оборот должен быть регулярным. Третий фактор — залог, который банки требуют всегда и везде, отмечает генеральный директор консалтинговой компании Александр Смирнов.

Залогом, который потребует банк, может быть помещение в собственности, транспорт, дорогостоящее оборудование, говорит калининградский бизнес-консультант Олег Скворцов.

— Проблема в том, что банки могут снизить стоимость залога. Допустим, предприниматель купил на 1 млн рублей оборудование, закладывает его в качестве залога для получения кредита, а банк оценивает оборудование на 30% дешевле. Из-за этого предприниматель не может получить тех денег, на которые он рассчитывал, — говорит Скворцов.

Четвёртый стоп-фактор — доверие. Если его нет, при любой положительной отчётности, залогах и оборотах банк кредит не даст, отмечает Смирнов.

Для получения кредита нужна полная прозрачность бизнеса. Повлиять на решение банка может и сезонная доходность компании. Например, в какой-то сезон предприниматель терпит убытки, а по итогам года всё равно получает прибыль. Для него это некритично, а для банка может стать сигналом, что клиент не сможет бесперебойно в течение года выплачивать проценты.

И о процентах

Сегодня средняя ставка, по которым российские банки готовы кредитовать МСП, — 15%. Далеко не все предприниматели могут взять кредит по такой ставке — ведь возврат средств будет зависеть от того, удастся ли произвести товар, реализовать его и получить прибыль, говорит Скворцов.

— Составляющих очень много. И часто они не зависят от предпринимателя, — отмечает бизнес-консультант. — Вот евро взял и вырос, а человек взял кредит рублёвый или даже евро — и отдавать ему нужно другие деньги совершенно. Это было и в Калининградской области, когда производители мясной продукции покупали за границей сырьё по долларовым и евровым контрактам, а в итоге платили бешеные суммы. Нужно было выкупать этот продукт, а он им уже не нужен за такие деньги. Он выше не то что себестоимости, а реализации готовой продукции.

Ставки падают

Однако в последнее время крупные банки стали снижать ставки по кредитам для МСП. С 24 мая ВТБ снизил процентные ставки для этой категории заёмщиков на один процентный пункт в зависимости от срока и лимита займа. Кредиты в ВТБ по сниженным ставкам могут получить юрлица и индивидуальные предприниматели с годовым оборотом выручки до 300 млн рублей. А через несколько дней и Сбербанк заявил, что снизит ставки для малого бизнеса на 0,25-1,75 п.п. Эта мера коснётся кредитов от 15 млн рублей, сообщили в пресс-службе банка.

В частности, ставка по кредиту на оборотные цели (приобретение сырья, выплата зарплаты, расчёты с поставщиками) для производства может составить 12,49% при сроке один год и сумме от 15 млн руб. Если кредит идёт на инвестиционные цели (строительство цеха, склада или приобретение дорогостоящего оборудования), то ставка будет составлять от 12,84% годовых при сумме от 50 млн руб. на срок пять лет.

Существуют и крупные госпрограммы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Например, программа, разработанная корпорацией МСП совместно с Минэкономразвития РФ и Банком России. Она действует с конца 2015 года и рассчитана на уже работающих предпринимателей, имеющих активы, нежели на тех, кто ещё только начинает. Сбербанк и ВТБ намерены в рамках программы выдать 75 млрд рублей кредитов малому и среднему бизнесу по ставкам 10-11%. Также к программе подключаются и другие российские банки. Кредит должен быть не менее 50 млн рублей. Банки-участники имеют возможность рефинансирования в Банке России по ставке 6,5% годовых, поэтому программу часто называют "Шесть с половиной".

Однако войти в программу непросто: согласно базовым требованиям к потенциальному заёмщику, опубликованным на сайте Корпорации МСП, его выручка не должна превышать 2 млрд рублей, персонал — не более 250 человек. Бизнес должен быть зарегистрирован на территории РФ, у него не должно быть отрицательной кредитной истории по кредитам с гарантией Корпорации МСП, не должно быть просроченной задолженности по налогам, сборам и т. п., а также не должны применяться процедуры банкротства.

Фонды поддержки

Кроме банков существуют государственные фонды, которые предоставляют займы для малого бизнеса из бюджета государства. Это различные фонды поддержки и развития малого предпринимательства, фонды кредитования малого бизнеса.

— Сейчас фонд поддержки малого предпринимательства проводит программу по предоставлению субсидий для МСП, — говорит Скворцов. — Предпринимателям субсидируется часть процентной ставки по кредиту. Также можно получить от "Гарантийного фонда Калининградской области" поручительство, которое может выступать частью залога. Порядка 70% залога государство может предоставить в качестве государственной гарантии.

Чтобы войти в программу фонда, необходимо иметь полностью прозрачные условия работы и опять же залоговое имущество. Должны быть сделаны все отчисления в фонды, уплачены налоги. Бизнес, который хочет получать помощь от государства, должен понимать, что придётся соответствовать определённым требованиям.

Кредит на открытие дела

Стоит ли брать кредит на открытие своего дела? Сегодня банки неохотно кредитуют стартапы. И перед обращением в кредитное учреждение стоит взвесить все за и против. Свой бизнес лучше начинать с нуля, а не с минуса.

— Ноль — это твой ноль. Ты потерял деньги, подумай, почему так произошло. А минус надо отдавать, и с процентами. Поэтому я крайне не рекомендую ввязываться в кредитные истории, чтобы начать свой бизнес. Это не твои заработанные деньги, они легко тебе достались, и ты с ними легко расстанешься. А получить прибыль достаточно тяжело сейчас, — отмечает Скворцов.

Если вы решили обратиться в банк, помните: оформляя кредит представителям малого и среднего бизнеса, банки стремятся до минимума снизить риски невозврата и самое пристальное внимание обращают на наличие чётко разработанного бизнес-плана и вашу кредитную историю. Потребуется залог, соизмеримый с суммой кредита, желательно недвижимость, и поручитель с хорошей кредитной историей. Плюсом будет отсутствие открытых кредитов.

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru

Понравилось? Поделитесь!

Комментарии (0)